Ko se dolgovi kopičijo, izvršbe ne prenehajo in mesečni prihodki ne zadoščajo več za poravnavo obveznosti, se marsikdo začne spraševati o osebnem stečaju. Gre za pomemben sodni postopek, zato odločitev ne sme temeljiti samo na obljubi o “odpustu dolgov”.
Osebni stečaj lahko pomaga urediti položaj prezadolžene osebe, vendar ima tudi konkretne posledice za njeno premoženje, prihodke in vsakodnevno poslovanje. Še posebej pomembno je vedeti, da odpust obveznosti ni samodejen in da ne zajema vseh vrst dolgov.
Ste že poskušali sami rešiti svojo težavo?
Imate dolgove, izvršbe ali niste prepričani, ali je osebni stečaj za vas sploh primerna rešitev?
Pri Pravniku na dlani vam pomagamo razumeti možnosti in preveriti, na kaj morate biti pozorni pred začetkom postopka.
Kaj je osebni stečaj?
Osebni stečaj je postopek za fizično osebo, ki je insolventna. To pomeni, da svojih zapadlih obveznosti dalj časa ne more poravnavati ali da so njeni dolgovi večji od njenega premoženja.
Namen postopka je, da se premoženje dolžnika, ki spada v stečajno maso, unovči in iz njega v določenem deležu poplačajo upniki. Hkrati lahko dolžnik predlaga tudi odpust obveznosti, s katerim se lahko po koncu postopka razbremeni dela dolgov, ki jih ni mogel poplačati.
Predlog za začetek osebnega stečaja lahko vloži dolžnik ali upnik pri pristojnem okrožnem sodišču. Dolžnik mora predlogu priložiti poročilo o svojem premoženjskem položaju, med drugim popis premoženja in seznam transakcijskih računov.
Je prišlo do kršitve vaših pravic? Rešite jih in se s pomočjo Pravnika na dlani pritožite!
Osebni stečaj ni isto kot samodejni odpis dolgov
To je ena najpogostejših zmot. Z začetkom osebnega stečaja dolgovi ne izginejo. Najprej se vodi stečajni postopek, v katerem upravitelj preverja premoženje in vodi postopke, povezane s stečajno maso.
Če premoženje ne zadošča za poplačilo vseh obveznosti, lahko dolžnik predlaga odpust obveznosti. Sodišče nato presoja, ali so za odpust izpolnjeni pogoji, in določi preizkusno obdobje. To praviloma traja od dve do pet let, njegova dolžina pa je odvisna od okoliščin posameznega primera.
V tem času mora dolžnik ravnati pošteno, sodelovati s sodiščem in upraviteljem ter sporočati pomembne spremembe glede svojega premoženja in prihodkov. Če podatke prikriva ali navaja neresnične podatke, lahko to vpliva na uspeh postopka.
Kaj se zgodi z vašim premoženjem?
Z začetkom osebnega stečaja se oblikuje stečajna masa. Vanjo praviloma spada premoženje, ki je v lasti dolžnika in se lahko uporabi za poplačilo upnikov.
To lahko vključuje na primer:
- denar na računu,
- avtomobil,
- nepremičnino ali delež nepremičnine,
- prihranke,
- vrednejše premičnine,
- določene prihodke, ki jih dolžnik prejema med postopkom.
To ne pomeni, da se osebi odvzame prav vse. Zakon določa predmete in prejemke, ki so izvzeti iz izvršbe, zato posamezniku ostane zakonsko varovan del sredstev za osnovno preživljanje. Kateri del plače ali drugega prejemka ostane dolžniku, je odvisno od vrste prihodka, njegove višine in tudi od morebitnih zakonskih obveznosti do otrok ali drugih oseb.
Pri nepremičnini ali avtomobilu zato ni mogoče dati enakega odgovora za vse. Pomembni so lastništvo, vrednost premoženja, morebitne hipoteke, soudeležba partnerja in druge okoliščine.
Vam je članek pomagal pri vaši težavi?
Ali lahko izgubite stanovanje ali avto?
Lahko, vendar ne nujno v vsakem primeru.
Če stanovanje, hiša ali avto spadajo v stečajno maso, se lahko uporabijo za poplačilo upnikov. Pri nepremičninah so pomembne tudi morebitne hipoteke, solastništvo in dejstvo, ali ima nepremičnina za dolžnika posebno vrednost kot dom. Pri avtomobilu je pomembna njegova vrednost in konkretne okoliščine.
Prav zato ni dobro, da se pred vložitvijo predloga premoženje na hitro prepisuje na sorodnike ali prodaja pod ceno. Takšna ravnanja se lahko v postopku preverjajo in lahko odpust obveznosti tudi ogrozijo.
Kaj se zgodi s plačo in drugimi prihodki?
Osebni stečaj ne pomeni, da dolžnik ostane brez vseh prihodkov. Del plače oziroma drugih prejemkov je zakonsko varovan, presežek nad zaščitenim zneskom pa lahko spada v stečajno maso.
Višina zneska, ki ostane dolžniku, se ne določa enako za vsakega. Pomembno je, ali ima oseba otroke ali druge družinske člane, ki jih mora preživljati, ter za kakšne prejemke gre.
Če ste že v izvršbi, začetek osebnega stečaja praviloma spremeni način poplačevanja upnikov, saj se ti ne poplačujejo več vsak zase v ločenih postopkih, ampak v okviru stečajnega postopka. To pa še ne pomeni, da je dolg odpisan.
Kateri dolgovi se z odpustom obveznosti ne izbrišejo?
Odpust obveznosti ne učinkuje na vse terjatve. Med pomembnejšimi izjemami so zlasti določene prednostne terjatve, na primer preživnine, nekatere odškodnine zaradi telesne poškodbe ali okvare zdravja, neplačani prispevki ter določene globe.
Zato ni dovolj, da oseba ve le skupni znesek svojih dolgov. Treba je pogledati tudi, iz česa posamezna obveznost izhaja. Pri davčnih dolgovih je položaj lahko različen: nekateri dolgovi so lahko zajeti z odpustom, pri drugih pa odpust ne učinkuje.
Kako poteka osebni stečaj?
Postopek se običajno začne s predlogom za začetek osebnega stečaja pri pristojnem okrožnem sodišču. Dolžnik v predlogu navede svoje premoženje, račune, dolgove in druge pomembne podatke.
Po začetku postopka sodišče imenuje stečajnega upravitelja. Ta preverja premoženje, vodi postopke v zvezi s stečajno maso in sodeluje pri izvedbi postopka.
Dolžnik lahko hkrati ali med postopkom predlaga odpust obveznosti. Če sodišče postopek odpusta dovoli in dolžnik v preizkusnem obdobju izpolnjuje svoje obveznosti, lahko sledi sklep o odpustu tistih obveznosti, za katere odpust učinkuje.
Pri samostojnem podjetniku ima osebni stečaj dodatno posledico: z začetkom postopka preneha njegov status podjetnika.
Pred osebnim stečajem preverite še druge možnosti
Osebni stečaj je lahko smiselna rešitev, ni pa vedno prva in edina možnost. Včasih je mogoče doseči obročno plačilo, odlog plačila, dogovor z upnikom ali urediti posamezne izvršbe na drug način.
Preden vložite predlog, je zato smiselno zbrati:
- seznam vseh dolgov in upnikov,
- podatke o izvršbah,
- pogodbe o kreditih in poroštvih,
- podatke o plači, pokojnini ali drugih prejemkih,
- seznam premoženja,
- podatke o morebitnih preživninskih obveznostih in drugih družinskih okoliščinah.
Pri osebnem stečaju so podrobnosti zelo pomembne. Napačna odločitev ali nepopolni podatki lahko vplivajo na premoženje, trajanje postopka in možnost odpusta obveznosti.
Koliko ste pripravljeni vložiti za rešitev svojega problema?
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali osebni stečaj izbriše vse dolgove?
Ne. Odpust obveznosti ni samodejen, poleg tega ne učinkuje na vse vrste terjatev. Med drugim lahko ostanejo določene prednostne terjatve, kot so preživnine, določeni prispevki ali globe.
Kako dolgo traja osebni stečaj?
Trajanje je odvisno od premoženja, poteka postopka in morebitnega odpusta obveznosti. Preizkusno obdobje pri odpustu obveznosti praviloma traja od dve do pet let.
Ali lahko v osebnem stečaju obdržim plačo?
Da, vendar ne nujno v celoti. Dolžniku mora ostati zakonsko zaščiten del prejemkov za osnovno preživljanje, presežek pa lahko spada v stečajno maso.
