»Saj bo kredit redno plačeval, jaz samo podpišem kot porok.«
Takšna odločitev je pogosto sprejeta iz zaupanja do partnerja, sorodnika ali prijatelja. Toda podpis poroštvene pogodbe ni le formalnost. Če glavni dolžnik svojih obveznosti ne poravnava, se lahko upnik obrne tudi na poroka – v nekaterih primerih celo neposredno.
Preden nekomu pomagate do kredita, najema ali druge obveznosti, je zato pomembno razumeti, kaj s podpisom dejansko prevzemate.
Ste že poskušali sami rešiti svojo težavo?
Pri Pravniku na dlani vam lahko pomagamo pregledati poroštveno pogodbo pred podpisom ali preveriti možnosti, če ste kot porok že prejeli zahtevek za plačilo.
Kaj sploh pomeni poroštvena pogodba?
S poroštveno pogodbo se porok zaveže upniku, da bo izpolnil veljavno in zapadlo obveznost dolžnika, če je ta sam ne bo poravnal. Pravila o poroštvu določa Obligacijski zakonik (OZ).
Preprosto povedano: dolg ostane dolžnikov, vendar porok upniku zagotovi dodatno varnost. Če dolžnik ne plačuje, lahko mora plačati porok.
Poroštvena izjava mora biti podana pisno. To pa ne pomeni, da je vsak podpis enako tvegan. Odločilno je, kakšna vrsta poroštva je dogovorjena in za katero obveznost porok jamči.
Je prišlo do kršitve vaših pravic? Rešite jih in se s pomočjo Pravnika na dlani pritožite!
Razlika med porokom in »porokom in plačnikom«
Pri običajnem oziroma subsidiarnem poroštvu lahko upnik praviloma zahteva plačilo od poroka, ko glavni dolžnik ne izpolni obveznosti v roku, določenem v pisni zahtevi.
Pri solidarnem poroštvu, ki ga pogosto prepoznate po zapisu »porok in plačnik«, pa je položaj poroka bistveno strožji. Upnik lahko zahteva plačilo neposredno od poroka, ne da bi moral prej neuspešno izterjevati dolžnika.
Prav ta formulacija je ena najpomembnejših stvari, ki jih je treba poiskati v pogodbi pred podpisom.
Za koliko lahko porok odgovarja?
Porokova obveznost ne more biti večja od obveznosti glavnega dolžnika. Če pa v pogodbi ni dogovorjeno drugače, lahko porok odgovarja za celotno obveznost.
To ni nujno le osnovni znesek kredita ali neplačanih obrokov. Glede na pogodbo in okoliščine lahko pridejo v poštev tudi obresti, stroški izterjave ter povečanje obveznosti zaradi dolžnikove zamude.
Zato ni dovolj, da preverite le mesečni obrok. Pomembno je vedeti:
za kateri dolg jamčite,
do katerega zneska,
ali je poroštvo časovno omejeno,
ali jamčite tudi za obresti, stroške in zamude,
ali gre za obstoječo ali tudi morebitno prihodnjo obveznost.
Vam je članek pomagal pri vaši težavi?
Poroštvo ni isto kot sopodpis kredita
V pogovoru se izrazi pogosto pomešajo, vendar porok in sokreditojemalec nista v istem položaju.
Porok jamči za dolg druge osebe. Sokreditojemalec pa praviloma sam sklene kreditno pogodbo skupaj z drugim kreditojemalcem in je že od začetka neposredno zavezan za odplačevanje kredita.
Pred podpisom zato ne predvidevajte, da gre »samo za formalnost«. Preverite, v kateri vlogi ste navedeni in kakšno odgovornost zares prevzemate.
Ali lahko poroštvo pozneje prekličete?
Ko je poroštvena pogodba že sklenjena, porok praviloma ne more enostransko odločiti, da ne bo več jamčil. Možnost prenehanja je odvisna od vsebine pogodbe, vrste obveznosti in konkretnih okoliščin.
Pri poroštvu za bodočo obveznost zakon v določenih primerih omogoča preklic, preden takšna obveznost sploh nastane. Pri že sklenjenem kreditu oziroma obstoječem dolgu pa je položaj običajno precej bolj zapleten.
Prav zato je bistveno, da se vprašanja o omejitvi zneska, trajanju poroštva in možnosti razbremenitve uredijo pred podpisom, ne šele takrat, ko dolžnik ne more več plačevati.
Kaj se zgodi, če porok dolg plača?
Če porok plača upniku, s tem ne izgubi pravice do denarja. Na poroka preide terjatev do dolžnika skupaj s pripadajočimi pravicami in jamstvi.
V praksi to pomeni, da lahko porok od glavnega dolžnika zahteva povračilo plačanega zneska. Vendar je to lahko težavno, če dolžnik nima premoženja, rednih prihodkov ali je že v finančnih težavah.
Poroštvo tako ni brezplačna pomoč. Je tveganje, ki lahko vpliva tudi na porokovo premoženje in finančne načrte.
Kaj preveriti, preden podpišete?
Pred podpisom poroštvene pogodbe si vzemite čas in preverite:
kdo je upnik in kdo glavni dolžnik,
za katero pogodbo oziroma obveznost jamčite,
ali ste navedeni kot porok ali kot porok in plačnik,
najvišji znesek vaše odgovornosti,
trajanje poroštva,
stroške, obresti in druge posledice zamude,
ali obstaja več porokov in kako je urejena njihova odgovornost.
Če pogodbe ne razumete v celoti, je ne podpisujte zgolj zato, ker osebi zaupate. Zaupanje ne spremeni vsebine dokumenta.
Koliko ste pripravljeni vložiti za rešitev svojega problema?
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali lahko porok jamči le do določenega zneska?
Da. Poroštvo je mogoče v pogodbi omejiti na določen del obveznosti oziroma določen znesek. Če omejitve ni, lahko porok odgovarja za celotno obveznost v okviru zakona in pogodbe.
Ali mora upnik poroka obvestiti, če dolžnik ne plačuje?
Upnik mora poroka obvestiti, če dolžnik svoje obveznosti ne izpolni pravočasno. Če tega ne stori, lahko odgovarja za škodo, ki zaradi tega nastane poroku. To pa samo po sebi še ne pomeni, da poroštvena obveznost avtomatično preneha.
Ali lahko porok po podpisu preprosto odstopi?
Praviloma ne enostransko. Možnost razbremenitve je odvisna od pogodbe, vrste poroštva in konkretnih okoliščin. Zato je pomembno, da se morebitne omejitve dogovorijo že pred podpisom.
Ali lahko porok po plačilu zahteva denar nazaj od dolžnika?
Da. Porok, ki poravna dolg, lahko od glavnega dolžnika zahteva povračilo plačanega zneska. Vendar je dejanska izterjava odvisna tudi od finančnega položaja dolžnika.
